Расчет пск в excel по новой формуле

Упрощенный расчет ПСК

Многие заёмщики берут долгосрочные кредиты, которые выплачиваются не одним, а несколькими (зачастую многочисленными) платежами. Вручную рассчитать полную стоимость таких займов по стандартным формулам просто нереально.

Прочитав статью Формула расчета ПСК, вы узнаете, что такое i, ek, ДПk – о них пойдёт дальше речь.

Вот посмотрите, как выглядит уравнение расчёта процентной ставки базового периода (i) для аннуитетного кредита размером 100 000руб., взятого на 3 месяца под 35% годовых, при условии, что ek равно нулю:

Выполнив расчет аннуитетного платежа по данному кредиту, мы выяснили, что он равен 35 296 рублей. Собственно, это и будет нашим ежемесячным платежом (ДПk). По остальным значениям этого уравнения, надеемся, у вас вопросов нет. Однако напрашивается другой вопрос: «Как его решить?!» Причём, заметьте, мы рассматриваем кредит, погашаемый всего лишь тремя платежами. Страшно представить, как будет выглядеть аналогичное уравнение для кредита, погашаемого двадцатью платежами. А ведь такие схемы погашения широко распространены.

Упрощенная формула ПСК

Команда портала temabiz.com разработала свою формулу расчёта ПСК. На наш взгляд, она более проста и понятна. Прежде чем её продемонстрировать, хотим предупредить:

Данной формулы нет в государственных нормативных актах, а потому она не используется кредитными организациями.

Не надо требовать от банков, рассчитывать ПСК по нашей формуле – они этого делать не будут. Но вы можете с её помощью лично для себя выяснить реальную полную стоимость кредита. Ладно, хватит болтать, вот она:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная в процентах годовых;

S – общая сумма всех выплат по кредиту (включая комиссии, страховки и т.д.);

S – сумма выданного кредита;

n – срок кредитования (в годах).

Пример упрощенного расчета ПСК

Давайте в качестве примера рассчитаем полную стоимость нашего трёхмесячного аннуитетного кредита. Итак, его сумма (S) равна 100 000 рублей. Кредит будет погашаться тремя аннуитетными платежами по 35 296 рублей. Предположим, что банк не навязывает заёмщику никаких дополнительных скрытых платежей. В таком случае общая сумма всех выплат (S) составит 105 888 рублей (35 296*3=105 888). Срок кредитования (n) равен 0,25 года (3месяца/12месяцев=0,25). Подставляем эти данные в нашу формулу и находим ПСК:

Итак, полная стоимость кредита равна 23,552% годовых. Для её расчёта нам понадобился обычный калькулятор и несколько секунд времени. Аналогичным образом можно рассчитать любой кредит с любым количеством платежей. Нашей формуле можно смело присвоить звание «Народная формула расчёта ПСК» – с ней легко разберётся как профессор, так и дворник.

Что же, друзья, с формулами и расчётами разобрались. Давайте выясним, какие платежи входят в полную стоимость кредита.

Расчет полной стоимости кредита в Excel по новой формуле

ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой. Параметр учитывает не только основную сумму долга и проценты, но и практически все дополнительные платежи заемщика согласно условиям кредитного договора (комиссии, плата за кредитную карту, страховые взносы и премии, если страховка влияет на порядок выдачи кредитного займа). Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.

Рассмотрим, как рассчитать ПСК с помощью средств Excel.

Формула расчета ПСК

С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

ПСК = i * ЧБП * 100 .

  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.
  • i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:

  • ДПк – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
  • m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
  • ek – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
  • qk – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
  • i – ставка базового периода в десятичной форме.
Читать еще:  Создание формулы в excel

Покажем расчет на примере.

Пример расчета ПСК в Excel

Заемщик берет 100 000 рублей 01.07.2016 под 19% годовых. Срок кредитования – 1 год (12 месяцев). Способ выплаты – аннуитет. Ежемесячный платеж – 9216 рублей.

Внесем входные данные в таблицу Excel:

Сначала нам нужно рассчитать процентную ставку установленного базового периода (i). В Excel это можно сделать с помощью функции ВСД. Представим платежи по кредиту в виде денежного потока:

В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита.

Формула расчета ПСК в Excel проста:

Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.

Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.

Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами.

Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

Процентная ставка базового периода и полная стоимость кредита значительно увеличились.

Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.

Полная стоимость кредита.

Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как «полная стоимость кредита» (ранее было введено понятие «эффективная процентная ставка»). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада.

Рассчитать полную стоимость кредита вы можете с помощью калькуляторов.

Формула расчета полной стоимости кредита

выглядит следующим образом:

, где

  • di — дата i-го платежа;
  • d — дата первоначального платежа — является датой перечисления денежных средств заемщику;
  • n — количество платежей;
  • ДПi — сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
  • ПСК — полная стоимость кредита, отражается в % годовых

При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.

Что включается в расчет полной стоимости кредита:

1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;

комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание

если расчет ведется по кредиту на банковской карте — комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт

2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора

  • страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
  • выплаты нотариальным конторам и нотариусам
  • оценка имущества, передаваемого в залог

В расчет полной стоимости кредита не включаются

платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита — это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;

платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета

Подбирая кредит, заемщик изучает кредитные продукты ряда банков, обращает внимание на рекламные акции кредитных организаций, предлагающих низкие процентные ставки по кредитам. Но мало кто знает, что

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Читать еще:  Excel функция сцепить

ПСК выражается в %, но не совпадает с годовой процентной ставкой, по контракту. Так происходит потому, что в цену кроме процентов, могут включаться платежи за:

  • за обработку заявки и проверку данных заемщика;
  • за регистрацию и ведение кредитного счета;
  • за выпуск банковских карт в рамках ссудного договора;
  • за операции в процессе оформления и сопровождения кредита;
  • стоимость страховки, если заключение страхового договора является условием банка для выдачи кредита, или определяет величину ставок и комиссий по нему;
  • прочие расходы клиента прямо связанные с выдачей банковской ссуды, включая и обязательные платежи третьим лицам.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

В Российской Федерации с 2013 года действует закон «О потребительском кредите (займе)». В следующем, 2014 году, обязательной для банков стала формула расчета полной стоимости кредита (о ней мы поговорим ниже).

В ПСК не вносят:

  • Расходы заемщика, совершаемые не по условиям кредита, но исходя из требований законодательства. Это может относиться и к определенным видам страхования.
  • Штрафные санкции и дополнительные расходы, связанные с нарушением платежной дисциплины.
  • Дополнительные расходы на обслуживание кредита, которые являются следствием выбора клиента. Пример – увеличение срока погашения ссуды, повлекшее за собой пересчет общей суммы процентов.
  • Разного рода комиссии и дополнительные платежи за определенные способы погашения кредита: наличными, через терминалы других банков, с помощью сторонних платежных систем.
  • Плата за движение средств по банковской карте, выданной в рамках кредитного договора.

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

  • Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
  • Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.

Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.

Приводимые ниже формулы расчета стоимости кредита помогут узнать платежи, а не основную сумму, от которой ведется расчет процентов и других относительных величин.

Первая из расчетных формул выглядит так:

ПСК = i x ЧБП x 100

здесь ПСК – это полная стоимость кредита; ЧБП – число базовых периодов; i – ставка процента в базовом периоде. Под базовым периодом понимается срок между внесением обязательных кредитных платежей.

Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и применяется всеми банками.

Верхняя часть дроби, с буквами ДК, есть сумма конкретного платежа. Если он совершается в адрес банка, то сумма принимается с положительным знаком, если это выдача ссуды – с отрицательным. Во второй скобке стоит значение платежа в полном базовом периоде, в первой скобке вычисляется плата за часть периода. Все полученные результаты суммируются и в итоге равняются 0. Что означает равенство денежных потоков полученных банком и уплаченных заемщиком. Для расчетов с ручкой и бумагой это уравнение используется редко. Вычислять ПСК удобнее подстановкой данных в таблицу Excel с уже введенными формулами.

Читать еще:  Excel количество дней в месяце формула

Сделать самостоятельный расчет поможет упрощенная формула расчета стоимости кредита:

Расчет по ней происходит так:

  • сумма всех кредитных платежей (S) делится на полученную от банка сумму (S0);
  • из результата деления вычитается единица;
  • полученное число делится на n – количество лет погашения ссуды, и умножается на 100.

Итоговую величину представляют в процентах. Ее можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.

Пример расчета ПСК

Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.

Расчет пск в excel по новой формуле

Коллеги, в ФЗ от 21 июля 214 года №229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» вносятся изменения в части расчета ПСК.

1) В ЦФТ реализовать доработку планируется к 01.09.2014, войдет в версию 14.5. С соответствующими дополнениями для 14.2, 14.3 и 14.4

2) На текущий момент в Банке ПСК рассчитывается не только в АБС, но и в различных автоматизаторах в Excel c использованием ЧИСТВНДОХ

Возникает ряд вопросов:

а) Будем надется что в ЦФТ доработку к сроку реализовать успеют и эта часть вопроса будет закрыта.

б) Каким образом теперь посчитать ПСК в Excel по новой формуле? Т.к. ЧИСТВНДОХ уже не подходит под новые требования.

в) Есть ли где-нибудь/ у кого-нибудь пример расчета ПСК по новой формуле?

Для того чтобы реализовать нужно понять как считать «ручками», да и полученный результат нужно с чем-то сверить.

vtar
Эксперт
Неподтвержденный

Вступление в Клуб: 20.03.2009

Вступление в Клуб: 25.11.2010

Макрос, конечно, хорошо — только потом с высокой степенью вероятности начнутся проблемы с пользователями, что у кого-то запуск макросов запрещен, кто-то не видит всплывшего окна с предложением включить запуск макроса и т.д. и т.п. Поэтому хотелось бы использовать макрос в крайнем случае.

Предварительное гугление вопроса показало что вроде как принятая формула — это формула используемая для расчета ПСК в США, Новой Зеландии, Австралии и др. странах.

Поэтому и озадачился нет ли чего готового.

Вступление в Клуб: 23.09.2010

Вступление в Клуб: 25.11.2010

Может кому пригодится:

Тема на Банкире посвященная этой тематике.

Вступление в Клуб: 17.04.2009

Коллеги, в ФЗ от 21 июля 214 года №229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» вносятся изменения в части расчета ПСК.

1) В ЦФТ реализовать доработку планируется к 01.09.2014, войдет в версию 14.5. С соответствующими дополнениями для 14.2, 14.3 и 14.4

2) На текущий момент в Банке ПСК рассчитывается не только в АБС, но и в различных автоматизаторах в Excel c использованием ЧИСТВНДОХ

Возникает ряд вопросов:

а) Будем надется что в ЦФТ доработку к сроку реализовать успеют и эта часть вопроса будет закрыта.

б) Каким образом теперь посчитать ПСК в Excel по новой формуле? Т.к. ЧИСТВНДОХ уже не подходит под новые требования.

в) Есть ли где-нибудь/ у кого-нибудь пример расчета ПСК по новой формуле?

Для того чтобы реализовать нужно понять как считать «ручками», да и полученный результат нужно с чем-то сверить.

Обновление ЦФТ — Банк версия 14.3 Дополнение 10

Дополнение может быть установлено на версию 14.3 после установки Дополнений 14.3.08 и 14.3.09

Кредитование
В соответствии с изменением в Федеральном законе N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и выходом Федерального закона от 21.07.2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» изменена формула расчета полной стоимости кредита (ПСК).
Обновление ЦФТ — Банк версия 14.4 Дополнение 02

Дополнение может быть установлено на версию 14.4 после установки Дополнений 14.4.01

Кредитование
В соответствии с изменением в Федеральном законе N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и выходом Федерального закона от 21.07.2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» изменена формула расчета полной стоимости кредита (ПСК).

Alex
Участник со стажем
Восточный Экспресс Банк

Похожие статьи

Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации
Adblock
detector